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借款限额、利率设限 这9个国家如何监管现金贷(3)

  在共债限制方面,澳大利亚监管当局要求,如果客户还有尚未归还的现金贷合同,或客户在过去90天内有两次借取现金贷的情况,则不能进行新的现金贷申请。其他国家和地区监管当局均未对该问题提出相关监管要求。

  在消费者保护方面,主要国家和地区监管当局均要求放贷机构进行信息披露。美国和英国监管当局要求放贷机构进行风险提示,并为用户提供减轻融资负担或使用其他融资方案替代高成本短期融资的咨询建议。英国监管当局同时要求放贷机构必须在至少一家价格比较网站上公布其信息,且必须将公司网站与该价格比较网站建立“显著联系”。中国香港监管当局对现金贷协议形式提出具体规定,同时要求放贷机构不得向借款人转嫁借款成本及开支,并保证借款人资料与隐私安全。澳大利亚监管当局则要求借款人签约时要按固定格式提示借款风险。中国香港、和日本监管当局均对现金贷的广告和推销提出限制。其中,日本监管当局要求,无正当理由或在不适当的时段,不得拨打电话或传真资料给借款人或至借款人居住处。此外,在新加坡,依据保护消费者公平交易法令,若出现消费者权益纠纷,可上诉至小额索偿法庭采取行动。中国台湾监管当局也要求对欺诈消费者行为进行定罪,并对违反承诺、怠慢申报等行为进行处罚。

  从以上各国和地区的监管经验可以看出,国际上对现金贷的监管重点集中在持牌准入、利率水平、借贷适配度、消费者保护等方面。尽管国内现金贷业务很多通过互联网平台开展,但并没有改变其信用中介的本质,也应该强调全面的机构准入管理,贷前合理检验借贷条件的适配度,贷后加强消费者保护,促进互联网现金贷业务规范平稳发展。

  (本文原载于《中国金融》杂志2017年第24期,原题为《现金贷监管国际比较》,作者单位:中国银监会国际部。)

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