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借款限额、利率设限 这9个国家如何监管现金贷(2)

  在借款限额方面,大部分主要国家和地区监管当局要求放贷机构依据借款人收入水平和信用等情况对其借款额度进行设定。新加坡司法部要求根据借款人的年收入确定借款限额:年收入少于2万新加坡元,可至多借贷3000新加坡元;年收入高于2万新加坡元但少于3万新加坡元,可借贷至多相当于2个月的收入;年收入高于3万新加坡元,可借贷相当于4个月的收入;当年收入达到12万新加坡元或个人净资产超过200万新加坡元时,则无现金贷金额限制。日本监管当局要求借款人的贷款余额不得超过年收入的三分之一。英国、和中国香港监管当局虽未设定借款限额,但要求对借款者的综合资信情况或支付能力进行评估。美国消费者金融保护局要求放贷机构开展足额偿还测试(full-payment test),否则贷款金额不得超过500美元。澳大利亚证券及投资委员会则设立了借款额度上限,要求借款额度不超过2000澳元。

  在利率限制方面,大部分主要国家和地区监管当局设立了现金贷最高利率限制。美国消费者金融保护局要求长期贷款年利率不得高于36%(包含利率、申请费等相关费用)。新加坡、和日本监管当局分别要求最高年利率不得超过48%、27.9%和20%。英国金融行为监管局要求现金贷最高日利率不得超过0.8%(年化288%),但客户在展期(最多两期)后的借款总额(含利息及罚金)不得超过其原始借款金额的两倍。中国香港金融监管当局要求任何贷款年利率不得高于60%;年利率低于60%但高于48%先推定为欺诈性交易,再由法院依据具体情况判断;年利率低于48%属于合法范围。澳大利亚证券及投资委员会则要求期初费用不得超过合同约定的初始放贷金额的20%,月费率(含利率)不得超过4%(年化48%)。虽然德国联邦金融监管局(BaFin)事先不设最高利息上限,但事后由法官针对个案判断约定的利息是否属于“显失公平的高额利息”(一般而言,应低于市场平均年利率的两倍与市场平均年利率加12%两者中的较低值)。中国台湾金融监督管理委员会也没有设置利率上限,只要求银行综合考量市场利率、资金成本、运营成本、预期风险损失、合理利润及客户整体贡献度等因素确定利率。

  在展期限制方面,美国和英国监管当局只允许申请展期2次。监管当局只允许申请展期1次,而且需要提前10天进行申请。澳大利亚监管当局虽然没有展期限制,但如展期导致原本约定的借款额度增加,则必须进行适应性评估。

  在罚金限制方面,英国金融行为监管局要求对用户预期收取的罚金最高不得超过每天15英镑加上每天按0.8%日利率收取的利息的总额。新加坡司法部要求收取借款人逾期还本付息的费用不超过每月60新元。澳大利亚监管当局要求所有收回的金额不得超过调整后放贷金额的两倍。监管当局要求对贷款者的罚息不能超过当期总统令确定的比率,并要求放贷机构综合考虑贷出该笔款项、管理逾期贷款的费用以及逾期贷款的额度、期限、业务种类等因素确定罚息。

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