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借款限额、利率设限 这9个国家如何监管现金贷

  近期,现金贷规模迅猛扩张,市场乱象横生,社会舆论反应强烈。目前从事现金贷业务的放贷机构很多为不受监管的互联网企业,经营模式不清,交易数据难以掌握,形成了较大的潜在风险。笔者对美国、欧洲、亚太等9个国家和地区的现金贷监管政策进行了比较分析,相关经验对完善我国现金贷监管政策有一定的借鉴意义。

  国际上对现金贷的监管重点集中在持牌准入、利率水平、借贷适配度、消费者保护等方面。

  现金贷国际监管法规

  现金贷在欧美等国家被称为“发薪日贷款”(Payday Loan,以下统称“现金贷”),是兴起于20世纪90年代的短期小额贷款业务,主要面向收入较低、无法从银行获取贷款的客户,期限平均为7~30天,金额一般在100美元至1000美元之间,借款人以下一周期的工资作为还款保证。

  美国放贷机构接受《联邦贷款法案》《公平信用报告法》《公平信贷机会法》《真实借贷法》等法律法规约束。2017年10月5日,美国金融消费者保护局(CFPB)出台针对“发薪日、汽车以及某些高成本分期贷款”(payday,vehicle title and certain high-cost installment loans)的法规,要求出借人放贷前要评估借款人是否有能力还款,从而试图终止债务“陷阱”的现象。

  英国金融行为监管局(FCA)于2014年率先颁布了《消费贷款管理细则》,对高成本短期贷款(high-cost short-term credit)提出明确的监管要求。英国金融行为监管局公布的数据显示,现金贷笔数从2013年上半年的630万笔下降至2015年同期的180万笔。

  其他主要国家和地区也均针对相关业务出台了监管政策。例如,新加坡司法部于1959年制定了《放贷人法案》(Money Lenders Act)。经多次修订后,为对2008年修订版《放贷人法案》作出进一步解释说明并明确具体实施细则,新加坡司法部于2009年出台了《放贷人条例》(Money Lenders Rule)。2010年,《放贷人法案》被再次修订,《放贷人条例》也于2012年被重新修订。中国香港出台了《放债人条例》,对专业放贷机构进行规范管理,香港持牌放债人公会也据此发布了自律性业务运作指引《香港持牌放债人营运守则》。

  具体监管要求

  在准入要求方面,德国、新加坡、中国香港、澳大利亚、日本、等国家和地区监管当局均要求从事现金贷业务的放贷机构持有相关牌照。美国消费者金融保护局则要求放贷机构进行备案登记,英国金融行为监管局也要求放贷机构进行资质认证。中国台湾金融监督管理委员会限定放贷机构为银行业金融机构,否则需要成立“合会”才能从事相关业务。“合会”是一种成员之间资金互助的民间借贷形式,协会内部成员共同储蓄,并为成员轮番提供信贷。

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