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实行“一行一店”的模式 民营银行靠什么吸储?(2)

  四川新网银行的负债结构也有较大改变,存款增速较快。2018年其吸收存款总额136.38亿元,占负债总额41.34%,较上年末增长291%。

  从微众银行和新网银行的年报或许能对它的揽储方式和对象一窥究竟。

  截至2018年末,微众银行的有效客户超过1亿人,覆盖了31个省、自治区、直辖市;授信的个人客户中,约80%为大专及以下学历,四分之三为非白领从业者。同时,72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100元;授信的企业客户中,约三分之二属首次获得银行贷款。微众银行称,2018年该行产品的业务场景由社交逐步延伸到出行、安居、购物、餐饮、娱乐等生活各领域。

  新网银行2018年实现净利润3.68亿元,较上年增加 5.38亿元,首次扭亏为盈。新网银行在年报中称,截至 2018 年末,该行客户已覆盖全国31个省市,客户总数1905万人,累计放款5733万笔,累计放款金额1601亿元。近80%的客户来自三、四线城市和农村地区,覆盖大量信用记录缺乏、从未享受过正规金融机构授信服务的群体。

  新网银行称,该行提供 7*24小时随时随地申请,秒申秒贷、实时放款、随借随还的金融服务,大大提高了普惠金融服务的可得性,用户申贷的时间成本和财务成本均大大降低。

  可见,民营银行揽储,和国有传统银行针对的是不同的群体:学历较低、非白领从业者、在三四线城市和农村地区,额度较小、此前未接触过银行贷款。

  除了针对个人客户,民营银行也对在企业客户上发力。

  网商银行的财报显示,网商银行开始注重对“政务数据”的获取和挖掘,通过与省、市税务局的银税合作,根据小企业的纳税信用推出税务类贷款;与各级政府开展“普惠金融+智慧县域”合作,结合政府行政与公共服务数据,建立区域专属授信模型,为农户提供无抵押担保的信用贷款。

  郑佳对澎湃新闻表示,民营银行此前的一条“护城河”在于智能存款,通过期限错配和机构资金接盘来实现互联网平台的高息揽储。但这种方式近期已经被监管下令叫停。护城河的建立是一个中长期、持续探索的过程,这也倒逼民营银行在监管认可的范围内进行金融创新。

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