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实行“一行一店”的模式 民营银行靠什么吸储?

  江西裕民银行日前获得中国银保监会筹建批复,成为江西省首家、全国第18家获批的民营银行。

  这也是民营银行批筹停摆两年半后,一个最新的进展。有业内人士认为,民营银行审批“或将重新开闸”。

  2014年,第一批民营银行诞生,距今已过去五年。五年中,已有17家民营银行陆续成立。它们发展得究竟如何?和传统银行相比,民营银行有何优势和劣势?民营银行的护城河在哪里?

  与传统银行可以开设支行等网点不同,民营银行多遵循“一行一店”的模式。从民营银行诞生之际,就有不少声音认为民营银行的吸储将会是发展道路上的一大难点。

  某沿海股份行人士对澎湃新闻记者表示,监管层面对民营银行在展业地域、线下网点都有所限制,无法像传统银行一样具有具体可感、广泛分布的物理网点。还有一个国情不可忽视,就是我国的用户对传统银行的信任感,是成立时间尚短的民营银行无法比拟的。

  麻袋研究院研究员郑佳表示,正是由于民营银行的这些劣势,导致民营银行赖批发性融资,不得不采用互联网、供应链等方式来发展客户。民营银行的发展之路,严重依赖同业业务,如同业存单、同业拆借等。过去,同业业务在民营银行营收中占比很大。有一些民营银行吃过监管罚单,主要原因就是同业业务触及红线。

  而2018年,不少获得快速增长的民营银行都发力揽储,这反映在资产负债表上的负债结构转变。

  以业绩最为突出的微众银行来看,2018年微众银行实现营业收入100.3亿元,同比增长48.63%;净利润24.74亿元,同比增长70.85%。

  营收净利大涨的背后,是其负债结构的变化。微众银行2017年的主要负债来自同业及其他金融机构存放、拆入和卖出回购金融资产款项,占到63.65%。而在2018年,微众银行客户存款同比增长近28倍,同业及其他金融机构存放、拆入和卖出回购金融资产款项则减半。

  截至2018年末,微众银行资产总额达2200亿元,比年初增长169%,其中,管理贷款余额超过3000亿元,表内各项贷款余额1,198亿元,比年初增长151%;各项存款余额1545亿元,比年初增长2795%。存款余额的增长速度令人瞩目。

  微众银行称,2018年该行重点加强了线上服务能力,解决了开业至今一直存在的存款短板,实现了资产和负债业务的均衡发展。

  某沿海民营银行人士告诉澎湃新闻,微众银行在2018年存款增长如此迅猛,离不开曾经一款“智能存款+”的产品。这款产品不仅利率高,而且流动性好。存款1个月的利率是2.8%,1个月到3个月的利率是4%,3个月到6个月的利率是4.3%,6个月到1年的利率是4.4%,1年到5年的利率是4.5%。相较其他理财产品短期利率较高,这款产品在去年颇为火热,但目前已经下线。

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